Frais de carte de crédit dans la Halacha : Une explication approfondie
Question
Bonjour,
Y a-t-il un problème concernant le ribis à payer les frais de carte de crédit à la société, car cela peut être considéré comme payer la société pour me donner un prêt ?
Réponse
Merci pour votre question.
La réponse :
En ce qui concerne le paiement des frais de carte de crédit, il n'y a pas de problème de ribis.
La réponse expliquée en profondeur :
Le statut halachique des sociétés de cartes de crédit :
Comme nous le savons, il existe trois types de garants :
- Le garant standard pour la dette, appelé Arev Stam.
- Arev Kablan.
- Arev Shluf Duts
Les deux premiers types de garants donnent au prêteur le droit de réclamer l'argent au garant. Cependant, le troisième type de garant, le Shluf Duts, signifie que le prêteur réclame l'argent exclusivement au garant.
Par conséquent, sur cette base, nous considérons le garant Shluf Duts comme l'emprunteur du prêt, qui le prête ensuite à l'emprunteur réel.
Sur la base de ce qui précède, il serait interdit à l'emprunteur de payer un ami pour signer pour lui sur le contrat de prêt en tant que Shluf Duts, car cela serait considéré comme payer le garant pour lui prêter le prêt.
Donc, en analysant le statut de la société de cartes de crédit, nous pouvons supposer qu'ils sont comme un garant Shluf Duts, puisqu'ils sont ceux qui paient effectivement le vendeur en votre nom et vous prêtent ensuite cet argent à rembourser plus tard.
Par conséquent, on peut se demander : comment est-il permis de payer les frais mensuels à la société de cartes de crédit, puisque cela devrait être considéré comme payer le prêteur pour vous prêter de l'argent ?
On pourrait soutenir que le paiement à la société n'est pas pour le prêt réel, mais plutôt que la société facture ces frais pour couvrir ses dépenses.
Cependant, le Mordechai (Traité Bava Metzia, siman 316) écrit que dans un cas où l'on paie de l'argent à un prêteur, et que cela pourrait être expliqué soit comme couvrant des dépenses, soit comme paiement pour recevoir un prêt, il est interdit de payer l'argent, car on peut supposer qu'il est payé pour recevoir le prêt.
Ce chiddush du Mordechai est apporté le’halacha dans Yoreh De’ah, siman 177, se’if 13, et est également cité par le Rema dans Yoreh De’ah.
Dans Yoreh De’ah, siman 166, se’if 3, le Shulchan Aruch discute d'un cas où quelqu'un demande à un ami de faire deux choses : l'une, enseigner à son fils, et l'autre, lui prêter de l'argent. Il propose de payer au professeur ses dépenses pour enseigner à son fils. Cela serait interdit, car on peut supposer qu'il paie en fait pour le prêt.
Nous voyons d'ici que lorsqu'un paiement peut être interprété comme étant pour un prêt, il est interdit.
Par conséquent, il en serait de même en ce qui concerne la société de cartes de crédit. Puisqu'il pourrait être interprété que l'on paie les frais pour le prêt qu'ils reçoivent, cela devrait être interdit, même si une autre explication du paiement, comme couvrir des dépenses, est possible.
Hagaon Harav Amrom Fried, shelit”a, (Azamroh Lishmecho numéro 287) écrit que dans le cas des frais de carte de crédit, il y a un certain nombre de raisons de dire que le paiement est uniquement pour couvrir les dépenses et non pour être éligible à un prêt. Par conséquent, puisque c'est clairement le cas, cela serait permis.
Les raisons sont :
- Les frais ne sont pas du tout basés sur le montant du prêt ; plutôt, ils sont un montant fixe.
- Les frais sont considérablement inférieurs au pourcentage que l'on paierait sur un prêt.
- Même lorsque l'on n'utilise pas la carte de crédit, les frais doivent toujours être payés.
- Même une carte de débit a des frais, malgré l'absence de prêt d'argent.
Sur la base de ce qui précède, puisqu'il est évident que le paiement à la société est pour couvrir les dépenses et non pour le prêt, il serait donc permis de payer les frais mensuels de carte de crédit.
Cependant, en ce qui concerne le paiement des intérêts dans un cas où l'on paie un produit en un seul paiement et qu'on échelonne ensuite le paiement sur la carte de crédit, il y aurait un problème de ribbis. Cela ne serait permis que si l'on a un heter iska et que l'intention du prêt est pour un investissement commercial.
Je vous souhaite le meilleur.
Source
Mordechai, Bava Metzia, siman 316
Shulchan Aruch, Yoreh De’ah 166:3
Shulchan Aruch, Yoreh De’ah 177:13
Rema, Yoreh De’ah 177:13
Hagaon Harav Amrom Fried, shelit”a Azamroh Lishmecho numéro 287
